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保定市村镇银行发展和制约因素分析(2)

时间:2015-12-18 来源:未知 作者:学术堂 本文字数:8183字
本篇论文快速导航:
第1部分:保定市村镇银行发展问题探究
第2部分:保定市发展村镇银行的模式分析绪论
第3部分:我国村镇银行发展现状
第4部分:保定市村镇银行发展和制约因素分析
第5部分:促进保定市村镇银行发展的对策建议
第6部分:保定市村镇银行建设研究结束语与参考文献

  3.2.3 取得的成效

  该行自开业以来,在监管部门的不断督导和自身的严格自律下,始终恪守服务“三农”的宗旨,严格执行有关的政策和法规,以服务“三农”为己任开展业务工作,坚持差异化、特色化的发展道路,发挥“机制灵活、决策迅速”特点,以“优质、高效、准确、快捷”的服务理念,服务于县域经济,两次得到当地政府“支持县域经济发展贡献奖”.

  (1)支农支小效果显着,促进了农村普惠金融的实现。

  由于金融体制的原因,传统金融特别是银行机构是一个“劫贫济富”、“嫌贫爱富”的角色,广大的存款客户贡献了最多的资金,却得不到银行的融资贷款服务,尤其是广大的农村地区人口多,急需资金促进经济发展,而得到的金融服务却最少。因此政府和监管部门提出大力发展普惠金融,从该行的发展来看,根据银监会内部统计数据,截至2013 年末,该行已累计发放贷款 272 笔 34223 万元,全部是涉农贷款,其中累计向小微企业发放贷款 49 笔 17708 万元,累计发放农户贷款 220 笔,14915 万元,资金全部用于了支持当地“三农”和小微企业的发展,有力地支持了当地县域经济的发展,这也正是当初设立村镇银行的初衷。

  (2)增强了县域金融的市场活力

  经过多年的发展,由于国有商业银行在该县农村金融市场占有率越来越低,农村信用社的垄断地位不断增强。而农村信用社历史包袱沉重、历史遗留问题多,存在的主要弊病有:低下的管理效率,较多的不良贷款,较低的资金利用率,难以清收的不良贷款等。虽然监管部门和上级机构多次推进改革,但是没有取得什么成效。最重要的原因就是,在农村金融市场中,农信社处于垄断地位,在没有外力推动下,它自身改革的动力不足。然而,在市场定位、产品特征和客户群体上,村镇银行和农村信用社非常接近,村镇银行的设立,将抢占信用社的部分市场,形成有力的竞争,从而在客观上加快了农信社的改革发展,农村地区的广大客户将会从中受益。同时,村镇银行的设立,为部分民间资本进入国家正规银行提供了平台,可以吸纳一部分民间资金进入银行业,加快民间融资的正规化和合法化进程。

  (3)完善了县域金融市场体系

  金融体系不健全是县域经济发展的制约因素之一,其主要表现有:银行等金融机构比较少,金融网点在乡镇的覆盖面不够,金融对农户和小微企业的供给不足等。在该县设立村镇银行,是贯彻落实农村地区金融市场改革的有效措施,完善了该县的农村金融市场,对县域银行产生了“鲶鱼效应”,其灵活运行机制、独特的商业模式、以及深入、细致、广泛的宣传活动,给其他银行业机构带来了压力,农村信用社、邮储银行等机构也纷纷跟进,加大业务推广力度,缩短贷款审批周期,提高服务质量,从而使整个银行业支持县域经济的能力得到有效提升。

  (4)取得了良好的社会效益

  从贷款投向上,村镇银行把全部贷款投入到了县域“三农”行业,体现了村镇银行服务县域、服务“三农”的设立初衷。从服务方面,不仅满足了周边居民的存款、贷款、结算等基础金融需求,电费、电视收视费等代收业务也方便了居民的日常生活;在信贷方面,该行信贷审批链短、时效性强,而且贷款方式灵活,如该行结合农村经济特点开办的村委会保证贷款、票据存货质押、农户联保等抵质押方式,有效的破解了部分“三农”贷款抵质押难的问题,贷款利率也较农信社、邮政储蓄银行低,降低了借款人的融资成本,取得了较好的社会效益。

  3.3 村镇银行发展制约因素分析

  3.3.1 存在的问题

  (1)市场定位不准确,存在“垒大户”现象

  村镇银行的根据地在村镇,应该永远全心全意为县域城乡社区居民和小微企业服务,不能“求大求全求快”,急功近利,从而偏离支农支小的方向。A 村镇银行在有力支持当地经济发展的同时,也存在“垒大户”的现象。根据银监会内部统计数据,该行 2013年 12 月末各项贷款 14019 万元,贷款户数 62 户,户均贷款余额达到了 226 万元,远远超过了监管部门制定的户均贷款余额不得超过 100 万元的标准,比全国村镇银行的平均值 58 万元多出 178 万元,前十户贷款余额全部是 500 万元,而该行注册资本为 5000 万元,单一客户集中度都达到了 10%的监管上限。村镇银行资金实力小,抵御风险能力差,一旦发生大客户违约,会对村镇银行产生致命的风险。

  (2)业务发展有停滞趋势

  在经过前2年的快速发展后,该行在2013年下半年就出现了业务增长乏力的现象,今年上半年存贷款更是首次出现了负增长。根据银监会内部统计数据,截至6月末,该行各项存款余额24588万元,比年初下降了2526万元;各项贷款余额13136万元,比年初下降了884万元。由于村镇银行的经营范围有严格的地域限制,必须在本县开展业务,随着去年中国银行和保定银行等新设机构的加入,县域金融竞争加剧,而该县属于国家级贫困县,本身县域经济就不发达,A村镇银行的存贷款业务如果不能迎头赶上,积极拓展业务规模,该行的可持续发展将会受限。

  (3)违规经营时有发生

  该行成立时间短,内控制度不健全,从业人员大部分是新毕业的大学生,没有什么从业经验,再加上受股东追求经营业绩的压力,在业务经营中常常存在违规现象。例如在成立之初,受股东压力影响,还没有建立相关业务制度的情况下就办理了汽车贷款业务;违反监管部门规定办理票据业务,偏离了支持县域实体经济发展的市场定位。村镇银行是新生事物,在其发展过程中不可避免的会出现各种问题,其中的原因,一方面是村镇银行自身缺陷造成的,另一方面是外部因素的制约。

  3.3.2 村镇银行发展的内部制约因素

  (1)法人治理不完善

  村镇银行的法人治理建设虽然是按照监管部门的要求进行的,表面上是“三会一层”的治理结构。然而,由于发起行在董事会、资金、管理、科技支撑、产品开发等方面的强大影响力,使得村镇银行在人员招聘、财务开支、业务经营等方面受到发起行的限制,不能行使独立法人的自主决策权力。例如A村镇银行的董事长和监事长均由发起银行人员兼任,长期不在村镇银行办公,履职不到位,董事会不能按期召开,一定程度上被视同发起行的分支机构管理。超授权贷款审批、经营绩效的考核、和财务开支预算等均需报总部审批,致使村镇银行实际自主决策权较小,丧失了决策链条短、经营灵活等优势。

  另外,由于发起行的强势地位,致使其他股东在股东会和董事会里话语权较小,逐渐造成其他股东不再关心村镇银行的管理,失去了为村镇银行出谋划策的动力,致使股东会、董事会难以发挥应有的作用。

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